多家银行消费贷现地板价 利率战白热化

摘要： 降利率、提额度、延期限，在政策暖风和市场竞争等多重因素驱动下，消费贷正成为商业银行角力的方向。多家银行通过限时优惠、发放优惠券、免息券等方式吸引客户。北京银行丰...

降利率、提额度、延期限，在政策暖风和市场竞争等多重因素驱动下，消费贷正成为商业银行角力的方向。多家银行通过限时优惠、发放优惠券、免息券等方式吸引客户。

北京银行丰台区某支行的“消费京e贷”利率根据客户资质来定，一般工作稳定的央国企职工等，配合优惠券使用的话，最低利率为2.65%，一般额度为50万元，满足条件可以超过50万元。3月初该产品的最低利率还维持在2.78%。

宁波银行App显示，消费贷利率优惠券每周三10点开启秒杀活动，包括2.8%固定利率优惠券、5折利息折扣券、90天免息券。参与“去提额”，额度平均提升1万元。宁波银行“宁来花·直接贷”消费贷利率最低降至2.49%，但低利率有条件约定，例如新客、在一定时限内申请等。

江苏银行也推出了最高100万元额度、最长3年期且年化利率低至2.58%的消费贷产品。国有大行如建设银行、邮储银行、中国银行等纷纷下调消费贷产品利率，建行“建易贷”活动期间最低年化利率下探至2.85%，中国银行海南省分行近期推出的消费贷产品年化利率从2.85%起步，邮储银行“邮享贷”更是限时给出2.78%至12.4%的参考年化利率区间。

招商银行、浦发银行、平安银行等股份制银行也针对旗下消费贷产品推出限时优惠券，前后不足半个月，利率优惠相差近10个基点。民生银行消费贷审批额度为30万至100万元，最新利率为2.65%；招商银行“闪电贷”通过发放利率券，部分客户利率低至2.68%。

本轮消费贷利率下降的原因主要是提振消费，扩大内需。在银行发力零售同业市场竞争激烈的情况下，银行开展消费贷利率下降，不仅是为了更好地营销客户、提高市场占有率，而且是为了更好地支持居民消费、服务扩大内需、推动经济恢复增长。未来，消费贷将继续保持利率走低态势，以价换量的态势会延续。

中办、国办发布《提振消费专项行动方案》，明确提出金融多举措支持消费。国家金融监管总局印发通知，鼓励金融机构加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。

在政策加持下，多家银行纷纷推出消费金融促进方案，深入多元场景助力消费。建设银行发布的《消费金融专项行动方案》提出加强覆盖消费全领域的综合金融服务，推出“养易贷”专项贷款产品，融入银发经济、首发经济、冰雪经济等消费热点领域。邮储银行明确提升服务能力，创新多元化消费场景，推进白金卡权益升级。中国银行则推出“万千百亿”惠民行动，积极服务消费新业态、新模式。中信银行与多家新能源汽车品牌展开深度合作，提供“0首付”“超低首付”等便捷贷款方案。

金融机构要围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费，丰富完善金融产品和服务。针对数字、绿色、智能等新型消费场景，量身定制金融产品，更好满足个性化、多样化金融需求，不断强化数字赋能，增强消费金融服务的适配性和便利度。

当消费贷利率无限接近银行资金成本时，竞争将逐步从“价格战”转向综合服务的比拼。未来，针对数字、绿色、智能等新型消费场景，可能会进一步放宽额度和期限限制。银行会更加注重细分场景的拓展与挖掘，结合政策所引导的消费方向，及时调整消费贷产品的具体细则，并持续扩大场景生态的“朋友圈”。

在传统信贷业务收缩背景下，凭借获客流程短、容易上量的优势，消费贷成为银行较好的发力方向。然而，随着客户越来越下沉、积累的不良负担越来越重，消费贷业务会逐渐分化，“以价换量”或将难以为继。银行不应低于资金成本释放消费贷，否则可能对金融机构的盈利和可持续发展造成影响。

银行在大力开展消费贷业务的同时，需防范过度借贷、资金挪用、不良率攀升等问题。消费贷相关政策一再放松可能导致跨市场套利现象，例如部分消费者可能将低利率的消费贷资金违规用于偿还房贷、投资股市等限制性领域。银行需要针对消费贷借款人的资信状况进行差异化利率定价，并通过创新金融产品和服务更好地服务居民消费。同时，银行应积极打造场景，构建生态，通过生态化、场景化金融更好地服务居民消费。