高息高返玩不转了？浙江多家国有大行“围堵”车贷提前还款，“5满2”今起变为“5满3”

摘要： 财联社 4 月 15 日讯（记者 邹俊涛）财联社记者采访证实，浙江多家国有大行集中上调车贷提前还款最低期限。具体包括，3 年期满 1 年改成满 1.5 年，5 年期满 2 年改为满...

财联社 4 月 15 日讯（记者 邹俊涛）财联社记者采访证实，浙江多家国有大行集中上调车贷提前还款最低期限。具体包括，3 年期满 1 年改成满 1.5 年，5 年期满 2 年改为满 3 年，未达到最低期限提前还款将收取相应违约金。浙江辖区内农业银行部分网点今日已经执行上述要求，工商银行有网点将在 4 月 15 号后正式执行。

受访业内人士认为，银行 " 围堵 " 车贷提前还款或出于缓解利润压力等考虑。此外，去年以来部分地区也在陆续叫停车贷 " 高息高返 "。

财联社记者注意到，银行延长车贷提前还款期限消息传开后，对当地消费者和汽车销售商触动也较大。目前，已有不少网友表示 "5 年期贷款须满 3 年才能还款，那还不如全款购车 "。

经销商方面，目前大多数汽车 4S 店要求客户采用贷款方式购车，而不 " 欢迎 " 全款购车。一方面可以通过利息补贴方式吸引客流量，另一方面也能从银行方面获得一定返佣。某汽车 4S 店销售人员告诉财联社记者，银行延长车贷提前还款期限，可能会影响到客户贷款购车意愿，继而影响到整体销售情况。

多家国有大行上调车贷最低还款期限

今日上午，浙江某农业银行网点信贷工作人员告诉财联社记者，当前该支行网点的车贷还款政策已经作出修改，5 年期最低还款期限已由原来的 " 满 2 年 " 改为了 " 满 3 年 "。对方表示，该网点也是近期刚接到的通知，" 今天为第一天执行 "。

另外，浙江某工商银行网点信贷工作人员也向财联社记者表示，该网点也接到通知要求，车贷还款政策须作出修改，同样为 5 年期最低还款期限由原来的 " 满 2 年 " 改为 " 满 3 年 "。此外，该工作人员补充道，3 年期车贷最低还款期限也作出了修改，由原来的 " 满 1 年 " 改为了 " 满 1.5 年 "。

财联社记者咨询浙江辖区内多家汽车 4S 店销售人员获悉，他们也确实收到银行方面发来的通知，要求执行上述新的还款要求。" 几天前就已经接到银行通知，说是会调整车贷最低还款期限，（5 年期贷款）最低要满 3 年了才能提前还款 "。浙江温州某汽车 4S 店销售人员表示。

有自称为某银行服务商相关人士告诉财联社记者，此次车贷还款政策变动系浙江省内几家大行同步作出调整，由各银行 " 省行发布通知 "。据其透露，目前浙江省内除了个别城市没有 " 谈妥 " 以外，其余大多数地区均将应要求作出调整。

上述某 4S 店销售人员向财联社记者表示，据他所知，目前就浙江有相应要求，至于其他地区是否也有相应政策，对方表示 " 并不清楚 "。上述银行网点工作人员也表示，不清楚其他银行以及其他地区的政策变化情况。

据记者了解，目前银行车贷大多要求客户须满足最低还款期限才能豁免违约金。而最低还款期限究竟为多久，则将根据贷款期限不同以及消费者与银行、汽车 4S 店签署的合同约定为准。

前述银行信贷工作人员指出，未达到最低还款期限进行提前还款，银行方面将按照约定收取一定比例违约金，此外汽车 4S 店方面也会有相应的处罚，对消费者来说 " 吃亏较大 "，因此建议按照约定进行还款。

银行为何 " 围堵 " 车贷提前还款？有何影响

关于银行方面 " 围堵 " 车贷提前还款，受访业内人士认为，出发点还是基于缓解利润压力考虑。 盘古智库高级研究员余丰慧告诉财联社记者，从银行的角度来看，延长车贷最低还款期限是一种策略调整，旨在缓解由于提前还款带来的利润压力。

" 银行依赖贷款利息作为收入来源之一，而提前还款会减少这部分预期收益。通过设置更长的最低还款期限，银行能够确保在贷款周期内获得更多的利息收入，从而维持其盈利能力。" 他表示。此外，余丰慧认为，这也可能是银行对市场资金成本、信贷风险等多方面因素综合考量后的结果。

据了解，此前各银行为了扩展汽车金融市场份额，纷纷采用 " 高息高返 " 的模式，即通过高利率和高返佣来吸引客户和经销商参与。然而，自去年以来，各地陆续加强对汽车金融市场管控，纷纷叫停 " 高息高返 " 模式。1 月 14 日，国家金融监督管理总局重庆监管局发布通知，要求相关金融机构推进汽车贷款业务 " 高息高返 " 整改，对照行业自律要求全面清理存量业务。

另一方面，从行业来看，近年来银行业息差水平持续收窄，经营普遍承压。根据国家金融监管总局的数据，2024 年四季度末商业银行净息差为 1.52%，整体处于历史低位。而在此背景下，车贷业务平均利润率也较以往出现下滑。" 银行延长车贷提前还款期限也是另一种‘利润保卫战’行为 "。另一位业内人士表示。

余丰慧表示，从消费者视角出发，银行延长车贷最低还款期限可能会增加财务负担，尤其是对于那些计划尽早还清贷款以减少总利息支出的人来说。" 不过，对于不打算提前还款或者不在意支付额外利息的消费者来说，这一变化影响不大。" 他表示。